Как не выплачивать кредит. Нечем платить кредит - что делать? Законные пути решения проблемы

Кредитование стало настолько популярным, что трудно представить современного человека, который никогда не брал кредит. К сожалению, далеко не все могут адекватно рассчитать свои материальные возможности и вовремя оплачивать свои долги. А для некоторых оплата кредитов стала вовсе не посильной, что повлекло за собой тяжелые последствия в виде преследования коллекторов. Актуальным становиться вопрос: как не платить кредит законно и начать спокойно жить.

Можно ли не платить кредит и чем это грозит

У каждого должника есть своя причина не платить по кредиту, например, потеря работы или временная нетрудоспособность. Но кредитора личные проблемы должника не волнуют, банку главное вернуть деньги. Но в то же время банки не спешат обращаться в суд, и, более того, не сделают этого в ближайшее время после того, как образуется просрочка. Причина тому очевидна, за каждый день просроченного платежа начисляются пени и штрафы, что опять же приносит прибыль кредитору.

Банки начинают привлекать коллекторов, а их методы взыскания долгов не отличаются лояльностью. Но, в большинстве случаев, коллекторы не покупают долги по потребительским кредитам, а работают с должником на основании агентского договора. Соответственно требовать выплатить долг от заемщика коллекторам они не имеют права.

Должник не обязан платить коллекторам до тех пор, пока ему не передадут копию договора цессии.

Итак, платежи по кредиту не поступают более 90 дней, задолженность передана коллекторам. Дальше начнется психологическое давление на должника в виде бесконечных звонков, писем и СМС-сообщений с угрозами. Здесь важно знать свои права: заемщик может не общаться с коллекторами, если не хочет, обязать его это сделать никто не может. Для должника выгоднее довести дело до суда.

За долги по кредиту коллекторы и банки не могут привлечь должника к уголовной ответственности, бояться угроз не стоит. Кредитор может подать в суд на должника о взыскании долга, процентов, штрафов и пени. Даже если решение будет вынесено заочно, ответчик может обжаловать решение или ходатайствовать о пересмотре дела в его присутствии . Можно попросить в суде о рассрочке или отсрочке платежа и списать часть штрафов и пени. Кстати, представители банка или коллекторского агентства на судебное заседание являются крайне редко.

Срок исковой давности

Есть действенный способ, как по закону не платить по кредиту – это дождаться истечения срока исковой давности – 3 года. Согласно законодательству по истечении срока исковой давности договор между заемщиком и кредитором теряет юридическую силу. Этот период исчисляется c того момента, как заемщик перестал вносить платежи по графику согласно кредитному договору.

Но не все до конца понимают, что такое срок исковой давности. Если за 3 года должник внес хотя бы какую-то сумму на кредитный счет, или в письменном виде признал свой долг перед банком, или выходил на контакт с представителем банка и коллекторского агентства, то срок исковой давности обнуляется.

Если вы решили дождаться окончания срока исковой давности, не реагируйте на письма и звонки банка и коллекторов.

Что такое исковая давность

Банкротство физических лиц

Если размер общего долга превышает 500 тысяч рублей, то у должника есть только один способ, как законно не платить кредит банку – это объявить себя банкротом. Но главное условие, чтобы общий долг, то есть по всем кредитам в сумме был выше полумиллиона рублей, сроки просроченных платежей более 3 месяцев , в противном случае процедура банкротства будет недоступна.

Чтобы признать себя банкротом необходимо обратиться в суд с соответствующим заявлением. Сделать это могут как кредиторы, так и должники. Банкротом могут признать только неплатежеспособного гражданина, соответственно, суду нужны основания, чтобы признать банкрота таковым .

Процедура признания физического лица начинается с оценки его платежеспособности, наличия у него имущества в собственности или возможность получить доход для оплаты долгов. После подачи заявления в суд о начале процесса уведомляются все известные кредиторы должника, что дает им право в течение 2 месяцев предъявить требования в суд об оплате долга.

Если говорить простыми словами, то процедура банкротства закончится реализацией имущества должника в счет погашения имеющейся у него задолженности, после чего он будет признан банкротом и предъявлять ему какие-либо требования будет нельзя.

Процедура банкротства

Требование долгов с поручителей

Самое непростое положение может возникнуть у поручителей должника. Нередко банки снижают свои риски к минимуму и выдают кредиты только с обеспечением, тогда заемщик приводит поручителя. В свою очередь, поручитель – это лицо, которое добровольно взяло на себя ответственность за чужой кредит, и согласно договору должно выплачивать основной долг по займу, проценты и пени.

Если заемщик перестает платить по кредиту, банк на вполне законных основаниях начинает требовать оплату с поручителя . Он, в свою очередь, вынужден отвечать за заемщика, то есть оплачивать своими силами долг или вынуждать сделать это заемщика.

Разумным выходом для заемщика будет сначала погасить кредит, затем через суд требовать свои деньги с должника.

Как не платить законно микрокредит

С такой проблемой, как микрозайм, столкнулись наверняка уже многие. МФО – это не банк, но та же кредитная организация, которая выдает деньги в долг под высокий процент, до 1000% годовых, и законом эта деятельность не запрещена. Но не все заемщики в силах оплатить вовремя долг, а проценты нарастают с невероятной скоростью, в итоге сумма становится непосильной.

Есть способ, как не платить кредиты в МФО законно – обратиться в суд, чтобы признать сделку кабальной. Простыми словами в суде заемщик должен доказать, что договор был заключен на крайне невыгодных для него условиях. По сути, так и есть, микрокредиты берут люди с малым достатком, которым не дают кредит в банке из-за низкого дохода. В МФО справку о доходах никто не попросит, а получить деньги за считаные минуты без документов довольно привлекательная перспектива. Но когда долг нужно отдать, нужной суммы может не оказаться, а проценты начисляются каждый день – единственный выход не платить вообще и идти в суд.

Согласно новому закону о микрофинансовой деятельности кредитор не может требовать от заемщика возврата долга более чем в 4 раза больше, чем он брал.

Переуступка права требования

Последний способ, как не платить проценты по кредиту, штрафы, пени и часть основного долга – это выкупить свой долг у банка. В интересах банка продать проблемные долги и хоть частично возместить свои убытки, сделать это можно по договору цессии, то есть переуступить права требования долга третьему лицу. А ими, как правило, выступают коллекторы, причем они покупают долги со скидкой до 99%, а требуют с должника полную сумму.

О том, что в качестве третьего лица могут выступать, в том числе, физические лица знают не многие, это крайне невыгодно банкам. Но прежде чем продать проблемный кредит банк письменно уведомляет должника за 30 дней. За этот период можно попробовать договориться с кредитором и выкупить долг самостоятельно, только, естественно, в договоре цессии в качестве цессионария должен выступить не сам заемщик, а, например, его знакомый.

Цессионарий – это лицо, к которому переходит право требования долга, или простыми словами – покупатель.

Есть большая вероятность, что банк не согласится продавать должнику долг, поэтому можно пойти другим путем. В настоящее время существуют агентства, которые выкупают проблемные кредиты с огромной скидкой и заключают с должником взаимовыгодный договор о рассрочке платежа. Это платная услуга и за нее добродетель обязательно возьмет вознаграждение.

Пожалуй, все же лучший способ не платить кредиты и жить спокойно – не брать их вовсе. По закону нашей страны, заемщик обязан отдать долги в любом случае добровольно или принудительно. Кстати, многие полагают, что антиколлекторы – это панацея при проблемном кредите, на самом деле это заблуждение, от и долгов они вас не избавят, и за свои услуги оплату потребуют.

И дело не только в том, что они отказываются погашать свой долг, а в том, что они при оформлении суды не осознали всю сумму переплаты. Не все знают, но действительно существует законный способ, как можно избежать лишней переплаты. Все что необходимо это серьезней разобраться в вопросе.

Как избавиться от кредита законным способом

Простейший из существующих способ не платить проценты по кредиту – это пользоваться кредитной карточкой со сроком в 30 или 50 дней . Если во время указанного способа вернуть всю сумму долга, то проценты не будут начислены. В противном случае если оплата не будет произведена в срок, то проценты начнут начисляться автоматически.

Помимо этого можно возвращать взятые кредиты раньше указанного срока. Тогда проценты будут начисляться на меньшую сумму и соответственно сами будут меньше. Во многих банках и кредитных организациях погасить долг можно уже после первого месяца пользования заемными средствами. И естественно чем раньше суда будет возвращена, тем меньшая переплата будет начислена.

Перед тем как отдавать, важно уточнить, можно ли погашать кредит досрочно в данном конкретном банке. Некоторые организации при преждевременном погашении могут назначать определенные штрафы. Данный пункт должен быть указан в договоре на получение кредита.

Также каждая кредитная организация начисляет определенные проценты при несвоевременных месячных выплатах. Обычно такие выплаты называют неустойками. Снизить сумму неустойки можно только в суде если получится доказать, что она больше чем должна быть.

Кроме не желания переплачивать лишние проценты могут быть и другие причины, почему заемщик отказывается платить:

• Отсутствие возможности – обычно это связанно потерей основного источника дохода;
• Психологический фактор – заёмщик просто отказывается отдавать деньги.

В первом случае всегда можно решить дело с банком мирным путем:

• С помощью перекредитования;
• С помощью получения отсрочки.

При возникновении уважительных причин банки всегда идут навстречу своим клиентам. Что касается нежелания выплачивать кредит, то на этот счет предусмотрен отдельный пункт в Уголовном Кодексе.

На сегодняшний день можно выделить несколько законных способов избавиться от кредита:

1. С помощью срока исковой давности;
2. Решив вопрос мирным путем с банком;
3. Помощь антиколлекторских компаний;
4. Через суд.

Избавиться от кредита с помощью срока исковой давности

Большинство банков всегда пытаются найти мирный выход из ситуации в случае если у заемщика не получается погасить кредит. Но некоторые заемщики ищут способ не платить долг совсем.

Касательно кредитных долговых обязательств составляет 3 года после получения первой отсрочки. За данный период между заемщиком и банком не должно быть никаких контактов. Каждое новое письмо или звонок от банка становится точкой, с которой следует заново отсчитывать срок в три года. В данном случае заемщик имеет право не отвечать, попросту игнорируя все попытки банка выйти на связь. А при помощи грамотного юриста можно и вовсе попытаться доказать что попыток выйти на связь не было. Ведь например, доказать в суде факт того что именно заемщик ответил на звонок банковских служащих, а не кто либо другой, не так просто. Ведь это мог быть кто-либо из родственников, друзей или вообще случайный человек.

Письма тоже не являются доказательством. Даже если под текстом стоит роспись заемщика это еще не доказывает, что он ознакомился с содержанием письма. Воспользоваться данным способом и списать задолженность с помощью срока исковой давности не так просто, но это вполне возможно. Намного проще будет избавиться от кредита, если банк передаст дела коллекторам.

Мирное решение по договоренности с банком

Перед тем как отказываться платить по кредиту лучше посетить отделение того банка где были получены деньги. Скорее всего, сотрудники банка сами заинтересованы в том, чтобы кредит был погашен в полном объеме, поэтому не станут слишком сильно давить на заемщика, а предложат мирное решение, выгодное для обеих сторон. Это может быть:

• – проще говоря, это увеличение срока, на который был выдан кредит.
• или перекредитование – это оформление нового займа для преждевременного погашения предыдущих. Рефинансировать кредит можно не только в том банке, где был получен первый заем, но и в любом другом согласившемся выдать деньги для перекредитования.
• Отсрочка – это когда в течение определенного времени заемщик платит только проценты без суммы основного долга. Обычно отсрочка дается на год.

При помощи данных инструментов всегда можно найти компромисс с банковскими учреждениями. Правда не платить кредит таким способом не получится, но выйти из затруднительных ситуаций, например при потере работы можно.

Помощь антиколлекторских компаний

В случае если заемщик отказывается от мирного урегулирования ситуации, банк может передать дело в коллекторскую компанию. Данная компания своими методами будет добиваться, чтобы долг был уплачен со всеми процентами. Причем некоторые компании помимо изначальных банковских процентов начисляют еще и свои.

В этом случае могут начаться:

• Постоянные звонки, порой с угрозами;
• Посещение сотрудниками компании работы заемщика;
• Оскорбления и угрозы;
• Требования распродать все имущество для оплаты долга.

Заемщик должен знать, что многие методы коллекторов являются не законными. Он имеет право обратиться в антиколлекторскую компанию. Сотрудники такой компании подскажут как себя вести с кредиторами, превышающими свои полномочия, а при необходимости смогут предоставить дела заемщика в суде.

Разбирательство в суде

Если банк обратился в суд, то уклониться от погашения долга будет значительно труднее. Обычно в подобных разбирательствах судья становится на сторону банка. В результате с заемщика могут взыскать долг через распродажу его имущества или через удержание части его зарплаты.

Имущество распродается с аукциона по стоимости меньше чем оно стоит на самом деле. А часть зарплаты удерживается автоматически вне зависимости от желания заемщика.

В некоторых редких случаях заемщик может выиграть судебное дело. Тогда суд может избавить его от погашения кредита.

В случае если заемщик отказывается платить кредит совсем то, как уже писалось, его дело переходит к коллекторам или в суд. И в том и другом случае можно допиться чтобы кредит списали. Но для самого должника предпочтительней чтобы дело перешло к коллекторам. В этом случае придется потратить больше нервов, но при разбирательстве в суде судья встанет на сторону заемщика. Если же сам банк подаст в суд, то избавиться от кредита будет очень трудно. Он будет погашен через распродажу предлежащего заемщику имущества или за счет удержания его зарплаты.

Чем заемщику может грозить неуплата

Решая перестать погашать кредит, каждый заемщик должен помнить, что это может повлечь для него ряд определенных последствий:

• Он не сможет получить новый займ;
• Запрет на выезд из страны;
• Пени и штрафы;
• Передача дел в суд или в коллекторскую компанию.

В случае если заемщик отказывается платить кредит совсем, то, как уже писалось, его дело переходит к коллекторам или в суд. И в том и другом случае можно добиться, чтобы кредит списали. Но для самого должника предпочтительней чтобы дело перешло к коллекторам. В этом случае придется потратить больше нервов, но при разбирательстве в суде судья встанет на сторону заемщика. Если же сам банк подаст в суд, то избавиться от кредита будет очень трудно. Он будет погашен через или за счет удержания его зарплаты.

В некоторых случаях злостного уклонения от долговых обязательств заемщику может грозить уголовная ответственность в соответствии со статьями 177 и 159 Уголовного Кодекса.

Опыт

На видео делится личным опытом один из должников.

Здравствуйте, друзья!

Институт банковского кредитования развивается. А это значит, что не только появляются новые механизмы, но и увеличивается количество людей, которые берут деньги в долг. По итогам 2017 года заемщики уже должны 12,1 трлн. рублей. Только за один год эта сумма выросла на 12,6 %. Доля просроченной задолженности составляет 7 %. К сожалению, вопрос, что будет, если не платить кредит, все чаще возникает в головах россиян.

1. Финансовая безграмотность наших граждан, которые польстившись на легкие деньги, не смогли грамотно оценить все последствия.
2. Сложная экономическая ситуация в стране, при которой потеря работы, снижение зарплаты – явления не редкие.
3. Наступление чрезвычайных обстоятельств. Таких, как тяжелая болезнь, смерть одного из членов семьи, бывшего основным добытчиком, стихийное бедствие, которое привело к серьезным имущественным потерям и т. д.
4. Элементарная безответственность и халатность, когда желание купить все и сразу пересиливает здравый смысл и холодный расчет.

И если такой вопрос возникает, наша задача найти на него ответ. Поэтому в этой статье рассмотрим возможные последствия невыплаты денег банку, а также вопросы, как законно можно решить проблемы просроченного долга.

Последствия невыплаты долга

Итак, что грозит заемщику, который не выплачивает кредит банку (потребительский, ипотечный, автокредит и др.)? Возможные варианты развития событий:

• Начисление пени за каждый день просрочки и штрафы. Их размеры обязательно прописываются в кредитном договоре, поэтому не должны стать неожиданностью для заемщика.

Например, по действуют следующие санкции: неустойка 20 % годовых от суммы просроченного платежа. В банке ВТБ и Альфа-Банке – 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств. В Тинькофф Банке штраф за неуплату ежемесячного платежа – 0,5 % от первоначальной суммы и так каждые 7 дней.

• Регулярные напоминания из банка о просроченном платеже в виде СМС, телефонного звонка, письма на электронную почту. Обычно разговор проходит в вежливой форме. Но при изучении отзывов мною были выявлены явные нарушения не только этики, но и закона.

Например, из департамента взысканий Восточного Экспресс-Банка одному из граждан, который не является клиентом данного банка, стали поступать регулярные звонки по поводу долга от неизвестных ему людей. Очевидно, что это мошеннические действия должников, которые указали неверный номер в документах. Но это никак не оправдывает хамский тон общения и угрозы со стороны сотрудников банка.

• Требование банка досрочно погасить всю имеющуюся задолженность. Как правило, такое условие прописано в договоре. Например, у Сбербанка это выглядит так.

• Передача прав требования долга третьим лицам (например, коллекторским агентствам). При внимательном прочтении кредитного договора вы найдете пункт, где должны были дать свое согласие на это банку. Соответственно, если вы такого согласия не давали, то и действие это будет неправомерно. О правах коллекторских организаций поговорим ниже.

• Подача искового заявления в суд по вопросу взыскания с вас долга. Это крайняя мера, на которую решится банк, потому что в этом случае на время разбирательства долг заемщика замораживается. Кроме того, при грамотной подготовке должника к процессу он может значительно упростить себе жизнь.
• Неизбежное ухудшение , когда вы больше не будете иметь возможность взять деньги в долг ни в одной уважающей себя финансовой организации. А другие предложат вам кредит под грабительские проценты.
• Продажа вашего имущества в счет погашения долга, если оно находилось в залоге у банка.

Вот всего лишь несколько отзывов тех, кто не платит по кредиту:

Гражданин взял автокредит. 5 месяцев платил, потом перестал. Банк подал в суд, гражданин предоставил документы об ухудшении своего материального положения (сокращение на одной работе и более низкая зарплата на новой). Постановлением суда ему присудили оплатить остаток кредита, но без процентов.

Лидия взяла в Тинькофф Банке кредит. Но через несколько месяцев начались финансовые трудности. Она связалась с менеджером, описала ситуацию. В банке предложили реструктуризацию. В течение года Лидия погасила кредит.

Анатолий стал получать звонки по несколько раз в сутки, в том числе и на работу. Сначала звонки были с просьбой вернуть долг, затем начались угрозы.

Список можно продолжать. Я даже читала на форумах откровенные высказывания людей о том, что этим зажравшимся банкам вообще не нужно ничего платить. На каждом висит по 6 – 8 кредитов на несколько сотен тысяч рублей. Считаю, что во многом именно банки виноваты в таком отношении со стороны заемщиков. На что рассчитывают финансовые организации, оформляя 6-й или 8-й кредит? Или у них нет актуальной информации об этом? А как же кредитная история?

Что можно и что нельзя коллекторам?

Все мы слышали и видели в СМИ жуткие истории “работы” коллекторских агентств. К сожалению, этот вид деятельности у нас стал ассоциироваться с чем-то незаконным, а иногда и попросту бандитским. При этом во всем мире аналогичные организации работают в рамках правового поля своей страны. С помощью нового закона № 230-ФЗ сделана попытка привести деятельность наших коллекторов в это правовое поле.

Согласно новому закону коллекторы не имеют право:

1. Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
2. Уничтожать или повреждать имущество.
3. Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
4. Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
5. Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
6. Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

• В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
• Личные встречи не более 1 раза в неделю.
• Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Ужесточены требования к регистрации коллекторских агентств. Они должны быть аккредитованы и занесены в государственный реестр. А размер их чистых активов должен быть не менее 10 млн. рублей. Это сразу очистило рынок от мелких контор, которые и не слышали об этике коллектора.

В случае нарушения перечисленных правил вы имеете полное право жаловаться, в том числе в полицию, Центробанк и Роскомнадзор. Для того, чтобы жалоба имела ожидаемую реакцию со стороны соответствующих органов, необходимо запастись доказательствами. Ими могут служить, например, записи телефонных разговоров, распечатка СМС, фотографии повреждений и т. д.

Запомните, что главное оружие коллекторов – это психологические приемы воздействия. Они знают в этом деле толк, а правовая безграмотность большинства наших граждан играет недобросовестным агентам только на руку. Они не имеют право вас выселить или отобрать имущество, арестовать счета или еще как-то ограничить в правах. Только психологическое воздействие. Остальное – через суд.

Стоит ли платить коллекторам за просроченные кредиты? Ваши финансовые отношения оформлены с банком, поэтому возвращать долг необходимо именно банку и никому иному.

Пути решения проблемы

Что делать, если человек взял кредит и не может платить из-за ухудшения жизненной ситуации, когда банально нет достаточно денег для погашения долга? Главное – это не затягивать ситуацию до образования просрочки, немедленно обратиться в банк для урегулирования проблемы.

Банк не заинтересован в вашей неплатежеспособности, поэтому сделает все возможное, чтобы вы оставались в рядах добросовестных плательщиков. У него для этого есть все возможности.

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

1. Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
2. Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
3. Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

• потерял работу;
• стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
• призван в армию;
• родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
• потерял трудоспособность.

Я не стала приводить здесь список необходимых документов. Они занимают 2 листа, и вы легко найдете его на сайте банка. Главная цель этого внушительного пакета документов – доказать, что вы действительно испытываете материальные трудности в погашении обязательств по кредиту. Если удастся убедить в этом банк, то вы можете рассчитывать на перезаключение кредитного договора.

Рефинансирование

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях. Я уже писала Здесь повторяться не буду. Главное – выбрать тот банк, условия которого вам действительно выгодны.

Некоторые банки дают кредитные каникулы. Что это такое? Это временное послабление условий погашения кредита. Именно временное, долг ваш от этого не уменьшится. Вам лишь позволят немного передохнуть. И услуга эта в большинстве случаев платная.

Я уже писала , поэтому для примера рассмотрим условия в другом банке. Например, в ВТБ. Именно в этом банке подключение услуги бесплатно. Сделать это можно при подписании кредитного договора.

Вы имеете право один раз в полгода пропустить очередной ежемесячный платеж. Он сдвигается на следующий месяц, увеличивая при этом срок кредитования. Услуга становится доступной через 6 месяцев после получения кредита, но не позднее 3 месяцев до конца срока.

В банке Ренессанс Кредит кредитные каникулы подключаются в сервис-пакете “Удобный”. Он состоит из 3 опций. Можно воспользоваться любой из них или всем пакетом сразу:

• пропуск платежа,
• перенос даты платежа,
• уменьшение размера платежа.

Первая и третья опции доступны к подключению через 6 месяцев после получения кредита. Вторая – сразу. Если подключаете не весь пакет, а отдельными опциями, то временной промежуток между ними должен быть не менее 3 месяцев. И еще одно условие – воспользоваться кредитными каникулами можно только в случае отсутствия просроченных платежей.

На сайте банка есть удобная таблица со сроками подключения различных опций.

В Промсвязьбанке вы через полгода можете воспользоваться кредитными каникулами, если до этого времени исправно погашали долг. Но стоимость подключения услуги составит 15 % от суммы ежемесячного платежа (не менее 2 000 руб.) Вы можете отсрочить 2 ежемесячных платежа за весь срок кредитования. Но разрыв между ними должен составлять не менее 12 месяцев.

Как видите, все перечисленные пути решения проблемы неплатежей по кредиту доступны еще до появления первых просрочек. Именно поэтому я и говорю, что нельзя затягивать, нужно сразу обращаться в банк, если ожидаете, что не сможете вовремя погашать долг.

Если все-таки просрочки уже случились, то в этом случае дело чаще всего заканчивается судебным разбирательством или, как вариант, банкротством физического лица.

Я – не юрист, поэтому опасаюсь затрагивать эти темы в своей статье. Самый лучший способ, по моему мнению, проконсультироваться с юристом, потому как тема эта очень серьезная и требует профессионального подхода.

Как официально не платить по кредиту?

Что надо сделать, чтобы официально не платить по кредиту. Есть несколько вполне законных методов:

1. Расторгнуть кредитный договор, если он составлен с нарушением законодательства. Надеюсь, вы понимаете, что только грамотный юрист может найти эти лазейки. С крупными банками такой номер не пройдет. Там работает целый штат юристов, которые все давно прописали.
2. Выкуп своего долга у коллектора. Правда, сделать это вы можете не лично, а через третьих лиц, в том числе и юридических.
3. Официальное банкротство. Это непростая процедура, при этом она сильно ограничивает вас в правах. На имущество накладывается арест, назначается его оценка и проводится реализация.

Все перечисленные методы затратны не только финансово, но и морально. Поэтому стоит 100 раз подумать, чтобы решиться на них.

Заключение

В заключении еще раз вспомним о страховании. Почему еще раз? Потому что этой теме я уделяю внимание в каждой своей статье. Как бы не ругали заемщики увеличение ежемесячного платежа за счет страховых выплат, но может, именно оно станет единственной палочкой-выручалочкой в сложной жизненной ситуации. Взвесьте все “за” и “против” до подписания договора и выберите оптимальное для себя решение.

Время играет не на вашей стороне. Если на горизонте появились проблемы, не стоит ждать, что банк забудет и простит. Этого не случится. Многие спрашивают, сколько можно не платить? Ответ очевиден, нисколько. А, если месяц не платить, что будет? Будут штрафы, пени, неустойки. В суд, конечно, никто сразу не побежит, но деньги вы начнете терять уже на этом этапе.

А если долго не платить за кредит, что будет? Будут звонки, СМС и иное психологическое воздействие. Состоится суд, а возможно и ваше банкротство. И, конечно, испорченная кредитная история.

Не стоит рассчитывать на истечение срока исковой давности. Если кредит не платили более трех лет, к сожалению, он не исчезнет. Теоретически это возможно, но на практике встречается крайне редко. Слишком много юридических факторов надо учитывать, чтобы воспользоваться правом не платить.

Вывод можно сделать только один. Научитесь не только финансовой грамотности, но и финансовой культуре. Взяли чужие деньги в долг? Будьте добры, верните.

Для банковских учреждений существуют риски неполучения обратно выданных заемщикам сумм кредитов. Причины, по которым клиенты своевременно или вовсе не расплачиваются по своим долговым обязательствам, самые разные:

• Неверная оценка платежеспособности клиента с самого начала. Возможно, были представлены сведения о завышенных фактических доходах;
• Ухудшение материального положения клиента, наступившее после получения кредита. Возможно, заемщик остался без работы либо направил деньги на лечение;
• Элементарная забывчивость клиента. Не погасив своевременно обязательства по кредиту, он должен будет платить лишнюю сумму за штрафные санкции.

Можно ли не платить кредит: последствия

Независимо от характера происхождения причин задержки и невыплаты взятой суммы денег, реакция банков в этих случаях одинаковая:

1. Первый этап — вручение сразу после просрочки выплаты лично клиенту уведомления о необходимости погашения кредитных обязательств.
2. Звонки кредитного специалиста на контактный номер заемщика с требованием оплатить имеющуюся задолженность.
3. Одновременно банк произведет начисление суммы штрафных санкций за просрочку платежа.
4. В случае неоднократной задержки ежемесячных платежей банк вправе потребовать оплаты сразу всей оставшейся суммы кредита, при этом за все дни просрочки будет начислен штраф.
5. Если принятые меры не принесли должного результата, последует процедура передачи суммы задолженности агентствам, сферой деятельности которых выступает взыскание долгов.
6. Коллекторские компании применяют в своей работе различные методы. Это могут быть звонки и смс сообщения должникам, переписка по электронной почте, личные встречи.
7. Выкупив у банков долги заемщиков, некоторые сотрудники таких агентств не гнушаются использовать запрещенные приемы — давление на психику человека, иногда дело доходит до угроз. Так что всех, кто не смог вовремя оплатить свои долги, ждет «веселая» жизнь.
8. Далее последуют разбирательства в судебном порядке. При невыплате долга в дело , в результате клиент может лишиться части или всего своего имущества, движимого и недвижимого, в некоторых случаях потерять свободу на два года, оказавшись в местах не столь отдаленных. В случае предоставления залогового обеспечения, оно также подлежит реализации. Кроме того, если по кредиту были поручители, на них также будет возложена ответственность за погашение долга.
9. Должнику придется отменить все выезды за рубеж — его не пропустят на границе.

В каждом конкретном случае к должникам могут быть применены разные меры наказания. Случается, что клиенту идут навстречу, входят в его положение, и дают отсрочку по платежам на некоторый срок.

Следует отметить, что конфискация имущества не распространяется на:

1. единственное недвижимое имущество, в котором проживает должник и его семья;
2. домашняя утварь и личные вещи, не представляющие большой ценности;
3. необходимые для выполнения профессиональных обязанностей стоимостью ниже 100 тыс. руб.;
4. денежные средства и продукты в сумме не более прожиточного минимума для каждого иждивенца в семье должника и для него самого;
5. пакет государственных социальных выплат.

Нечем платить кредит, что делать?

Если у вас временно нет возможности выплачивать займ, при возникновении финансовых трудностей следует:

1. Прийти в банк и уведомить их о сложившейся ситуации, обратиться с просьбой об отсрочке платежей. Это может избавить клиента от начисления штрафных санкций за просрочку погашения обязательств.
2. Есть возможность уменьшения годовой ставки по процентам, что облегчит обслуживание кредита.
3. Другой путь - попытаться произвести процедуру реструктуризации кредита, то есть изменить условия его погашения. Можно продлить срок выплаты кредита, тогда ежемесячные платежи уменьшатся, однако в целом переплата суммы кредита из-за большего срока возрастет. Шаги по реструктуризации такие: во-первых, пишется , регистрируется в соответствующем отделе банка, а во-вторых, выносится решение банка. Если оно положительное, формируется новый график ежемесячных платежей и подписывается руководством кредитного учреждения соглашение. На обоих документах проставляется печать организации.
4. , предлагающем более низкие процентные ставки. При оформлении кредитных карт можно рассчитывать на льготный период, в течение которого действует нулевая процентная ставка. Вместе с тем следует помнить, что может взыскиваться комиссия за выпуск карты и за ее обслуживание.
5. Использовать страховку. При наступлении таких случаев, как ухудшение здоровья, повлекшее за собой утрату трудоспособности, если заемщик потерял работу и ему нечем платить за кредит, долг может оплатить страховая компания. В кредитном договоре есть пункт, устанавливающий такое право заемщику, но ему предстоит сбор необходимого пакета документов.

Как можно договориться с приставами и банком

• В первую очередь пытайтесь уговорить банковское учреждение разрешить выплачивать им свой долг и отозвать исполнительный документ у приставов. Но тогда придется платить сбор в казну государства в размере 7%.
• Есть другой способ - предоставить документы, подтверждающие сложное материальное положение, и написать заявление с просьбой предоставить рассрочку или отсрочку исполнения вынесенного судом решения. Суд пересмотрит решение и установит другие, льготные сроки и суммы, подлежащие к уплате, конкретные даты оплаты.
• Судебные приставы после получения исполнительного листа назначают срок погашения оставшейся задолженности, в течение которого можно добровольно вносить оплату. Если в указанное время долг не оплачен, приставы перейдут к принудительному взысканию долга. Надо поставить в известность приставов об испытываемых трудностях в финансовом плане и о написании соответствующего заявления в суд. Этим самым продлится срок уплаты долговой суммы, в течение которого могут появиться новые возможности для погашения суммы долга.
• Можно оценить свои возможности, составить свой график платежей и предложить его банку.

Возникший долг не может быть прощен банком, выдавшим кредит. Поэтому:

• Необходимо адекватно оценивать свои финансовые возможности по предстоящему взносу ежемесячных платежей. При невозможности оплатить очередной платеж по кредиту:
• Поставьте в известность банковских работников, не тяните время и тем более не старайтесь скрыться.
• Обратитесь к ним с просьбой предоставить отсрочку по платежам, уменьшить процентную ставку, увеличить срок кредита, поменять график платежей.
• Осуществите реструктуризацию кредита в другом банке, оформив кредитный договор под более низкий процент или получив кредитную карту. Льготный период по карте позволит избавиться от долга, если у клиента ожидается крупное финансовое пополнение счета.
• До вынесения судом решения перепишите имущество на близких и родственников, так как взыскание можно производить только с личного имущества задолжавшегося субъекта.

Предоставление кредитной организацией потребительского кредита – одна из самых востребованных среди населения банковских услуг. Ежемесячные платежи, рассчитанные в соответствии с заработной платой, не так ощутимы, как если бы требовалась уплата всей суммы сразу. Но случаются ситуации, когда справляться с кредитным бременем представляется все более затруднительной задачей, и должник задумывается о том, как законно не платить кредиты.

Можно ли не платить кредит

Какое-то время не выплачивать кредит банку законно возможно, но легальных способов полностью избавиться от оплаты кредитного обязательства не существует. За злонамеренное умышленное уклонение от долгов предусмотрена ответственность по Уголовному Кодексу РФ (за мошенничество, ст. 159, или злостное уклонение от расчетов по долгу, ст. 177), наступление которой может привести к уголовному преследованию с целью наказания в виде лишения свободы.

Следование сомнительным схемам потенциально влечет за собой потерю репутации, положительной кредитной истории, права выезда за рубеж, доверия поручителей, друзей и родственников. Противозаконная деятельность может лишить возможности:

• открывать и использовать банковские счета;
• приобретать недвижимость, автомобиль;
• официально трудоустраиваться;
• зарегистрировать брак, оформить прописку;
• взять банковскую ссуду.

Процесс досудебного взаимодействия кредитора с должником протекает следующим образом:

• Допустив первую просрочку по оплате кредита, клиент получает посредством СМС или электронной почты уведомление, побуждающее в кратчайшие сроки погасить возникшую задолженность.
• Если клиент открывал в том же банке счета, а кредитный договор и договор вклада одним из возможных способов погашения кредиторской задолженности предусматривают безакцептное списание средств, банк этим воспользуется.
• Банк потребует от вашего поручителя погашения кредита. Поручитель – это лицо, добровольно взявшее на себя обязательства по возврату вашего кредита, в том числе, и собственным имуществом, наравне с вами.

По истечении трех месяцев с момента непогашения задолженности аналитики службы безопасности кредитной организации принимают решение о дальнейшем движении по делу: переуступать долг коллекторскому агентству или запускать процедуру судебного разбирательства. По результатам судебного слушания могут быть вынесены следующие варианты решения:

• обязать должника выплатить задолженность единовременно например, за счет самостоятельной продажи имущества);
• погашать долг отчислениями от зарплаты на протяжении какого-либо периода времени;
• погасить заем целиком, но без пеней и штрафных санкций за просрочку;
• реструктуризировать долг;
• взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

После суда начинается исполнительное производство, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ и исполнительный лист) передаются приставам, имеющим право:

• накладывать арест, продавать с торгов имущество и имущественные права;
• взыскивать периодические выплаты на банковские счета;
• выселять должника из квартиры (если квартира является единственным жильем, на него накладывается арест – выселить из него должника нельзя).

Как не платить банку, инициировав банкротство

Существует несколько легальных способов либо на время перестать оплачивать кредит, либо значительно понизить объем выплат. Физлицо может провести процедуру банкротства, если совокупный размер долга превышает 500 000 рублей и оплата задолженности не производилась более 3-х месяцев. Схема процедуры банкротства будет включать три этапа:

• Реструктуризация долгов в случае, если:

1. есть постоянный доход;
2. отсутствует неснятая или непогашенная судимость за совершенное экономическое преступление;
3. должник не признавался банкротом в течение пяти лет до этого;
4. период ее реализации не превысит трех лет;
5. начисление процентов по долгам приостановлено.

• Реализации имущества не подлежат:

1. предметы первой необходимости;
2. предметы для осуществления профессиональной деятельности;
3. призы и государственные награды;
4. единственное жилье, если оно не находится в залоге по текущим долгам.

• Мировое соглашение с кредиторами:

1. Ведет к прекращению исполнения плана реструктуризации долгов, а также действия моратория на удовлетворение требований кредиторов.
2. После завершения банкротства непогашенные из-за недостатка денежных средств долги считаются погашенными, а должник – освобожденным от долгов.

Как не возвращать кредит при наличии договора страхования

Пунктом рационального подхода к оформлению займа может явиться самостоятельное заключение заемщиком договора страхования его ответственности перед банком. При наступлении упомянутого полисом страхового случая, не спасовавший перед дополнительными финансовыми затратами, сопряженными с оформлением страховки, заемщик может получить возможность направить страховые выплаты на частичное покрытие долгов.

Проблемы, доводящие заемщика до неплатежеспособности, как правило, являются следствием снижения уровня дохода заемщика по вине работодателя в результате:

• сокращения заработной платы;
• увольнения;
• перехода на другую работу;
• потери работы.

Срок исковой давности по задолженности

По закону срок исковой давности по кредиту наступает через три года с момента последнего документально зафиксированного взаимодействия сторон, включая внесение последнего платежа. Воспользоваться этой возможностью затруднительно. Чтобы гарантировать успешность мероприятия, придется в буквальном смысле физически пропасть из поля зрения всех заинтересованных лиц на три года.

Заемщик, задумавшийся о том, как можно законно не платить кредиты, вполне способен поддаться соблазну прибегнуть к попытке воспользоваться сроком исковой давности. чтобы не выплачивать кредита совсем. Но банки поднаторели в работе с такого рода заемщиками. Если должник начинает скрываться, практически моментально предпринимают дополнительные меры к взысканию – в суд подают быстрее, а объявление должника в розыск приостанавливает действие срока давности.

Сообщить банку о своей проблеме

Мирно договориться с банком – это один из лучших вариантов урегулирования долгового вопроса. Кредитным организациям невыгодно нести издержки и заниматься долгосрочными судебными процессами. Чтобы уведомить банк о проблемах, следует написать заявление и прикрепить к нему документы, подтверждающие временную неплатежеспособность клиента. Такими подтверждениями являются:

• справка из центра занятости в случае потери работы;
• справка о состоянии здоровья, если причина неуплаты является потеря трудоспособности в связи с длительной болезнью или инвалидностью;
• трудовая книжка с отметкой об увольнении;
• чеки или иные документы, показывающие обязательные непредвиденные расходы со стороны должника (оплата срочного лечения, похорон).

Если заемщик не молчит о своих проблемах, не укрывается от финансистов и имеет явные намерения вернуть деньги, кредитные организации часто идут навстречу клиенту. Результатом мирных переговоров могут явиться следующие преференции:

• снижение процентной ставки;
• увеличение срока кредита, что сделает ежемесячные платежи несколько меньше;
• отсрочка платежа на оговоренный сторонами период.

Отсрочка платежей

Законодательно предусмотрена возможность взять должнику кредитные каникулы. Это приостановление на условленный период времени обязательных ежемесячных платежей, но определенный процент либо фиксированная сумма взимается в качестве платы за такую уступку банка. Если в договоре фактически оговариваются бесплатные кредитные каникулы, то в любом случае какой-то процент уже заложен в стоимость кредита.

Рефинансирование

Популяризация кредитной политики, конкуренция между кредитными организациями и эволюция инструментов кредитования естественным образом сказались на рынке финансовых услуг и привели к постепенному снижению ставок по кредитам, что заставляет многих должников так или иначе задумываться о рефинансировании. Принять решение о рефинансировании заемщика побуждают, как правило, следующие обстоятельства: действующий кредит оформлялся под более высокие проценты, заемщик попал в сложную финансовую ситуацию, оплатить кредит стало трудней.

Плюсы рефинансирования:

• снижение ставки по кредиту;
• снижение ежемесячного платежа по кредиту;
• объединение нескольких кредитов в один;
• освобождение залога по кредиту.

Реструктуризация

Система банковского кредитования практикует гибкие подходы к взаимодействию с заемщиками, которые находятся в трудной финансовой ситуации, пересмотр условий долговых обязательств – одна из распространенных практик в такого рода отношениях. Претендовать на возможность проведения реструктуризации заемщику поможет выбор правильного приоритета – ставку в переговорах с кредитором следует делать на подкрепление документальными доказательствами появления всех или большей части финансовых проблем, препятствующих погашению долга в установленном договором порядке.

Документы, необходимые для проведения реструктуризации:

• паспорт;
• заявление заемщика;
• документы, подтверждающие сложности финансового характера, обосновывающие удовлетворение заявления о реструктуризации;
• копия кредитного договора, платежи и сверки (запрашиваются не всеми кредитными организациями);
• прочие документы в соответствии с банковским запросом (перечень определяется индивидуально).

В случае положительного решения по программе реструктуризации долга кредитор может получить следующие преимущества:

• пролонгация договора, то есть, увеличение срока кредитования;
• кредитные каникулы с временным приостановлением выплат по основному долгу с сохранением выплат только процентов;
• пересмотр валюты обязательства;
• уменьшение процентной ставки.

Как не платить банку, оспорив кредитный договор

Получатель кредита вправе аннулировать договор, если в нем обнаружены нарушения. В редких случаях получается полностью не платить кредит официально – к примеру, при обнаружении со стороны кредитной компании грубейших нарушений правовых норм, защищающих интересы заемщика. Законно не платить кредит банку – признать действующий договор кредитования или договор уступки права требования долга недействительным. При решении использовать эту стратегию эффективной будет следующая тактика:

• заказать консультацию и правовой анализ договора у судебного юриста;
• подать в суд исковое заявление, выражающее требование признания договора недействительным полностью (позволит в будущем заплатить только основной долг без начисленных по нему пеней и штрафов и не платить проценты по кредиту) или в части отдельных положений (даст возможность сократить долговое бремя).

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!